¿Califico Para
Una Hipoteca?
Credito, ingresos, deudas y enganche — los cuatro factores que determinan si califica para una hipoteca en El Paso. Explicados en espanol, sin tecnicismos innecesarios.
Los 5 Factores Clave
Que Evalua el Prestamista Para Aprobar Su Hipoteca
Puntaje de Credito (Credit Score)
Su puntaje de credito es la primera barrera. Los requisitos minimos: FHA acepta desde 580 (con 3.5% enganche) o 500 (con 10% enganche); convencional requiere 620 minimo; VA loan: el VA no fija minimo pero los prestamistas piden 620+; USDA requiere 640+. Un puntaje de 740+ le da acceso a las mejores tasas del mercado.
Relacion Deuda-Ingreso (DTI)
El DTI es el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales que se destina a pagos de deuda. Los prestamistas prefieren un DTI total (deudas actuales + nuevo pago hipotecario) no mayor al 43-45%. Con FHA se puede llegar al 57% con compensadores fuertes. Calcule: sume todas sus deudas mensuales + el pago hipotecario proyectado / ingreso bruto mensual.
Historial de Empleo — 2 Anos
Los prestamistas requieren historial de empleo de al menos 2 anos en el mismo campo de trabajo. Los empleados W-2 necesitan los dos ultimos anos de W-2s y talones de pago recientes. Los trabajadores por cuenta propia necesitan 2 anos de declaraciones de impuestos (1040) con los Schedules correspondientes.
Enganche y Reservas
Ademas del enganche, los prestamistas quieren ver que tiene reservas — dinero en el banco despues del cierre. FHA requiere 0-1 mes de reservas; convencional puede pedir 2-6 meses. El origen del dinero importa: debe estar en su cuenta al menos 60 dias antes del cierre si proviene de ahorros, o tener documentacion de donacion si es de un familiar.
La Propiedad que Desea Comprar
El tipo de propiedad afecta la calificacion. Una casa unifamiliar es la mas facil de financiar. Los condominios requieren aprobacion del proyecto por el prestamista. Una propiedad de inversion requiere 20-25% de enganche y tiene tasas mas altas. Una propiedad con unidad adicional (ADU) puede contar con los ingresos de renta en el calculo del DTI.
Comparacion de Programas
Tipos de Hipoteca Disponibles en El Paso
FHA
Primer comprador, credito moderado
Convencional
Credito bueno, sin PMI con 20%
VA Loan
Veteranos y militares activos
USDA
Zonas rurales cerca de El Paso
Convencional 3%
Ingresos moderados, primer comprador
Plan de Accion
5 Pasos Para Conseguir Su Pre-Aprobacion
Revise Su Reporte de Credito
Obtenga su reporte gratuito en AnnualCreditReport.com. Verifique que no haya errores, cuentas desconocidas o reportes negativos incorrectos. Disputar errores puede mejorar su puntaje en 30-90 dias.
Calcule Su DTI Actual
Sume todos sus pagos mensuales de deuda: auto, tarjetas, estudiantes, medicos. Divida entre su ingreso bruto mensual. Si el resultado supera el 43%, trabaje en reducir deudas antes de aplicar.
Prepare Sus Documentos
Reuna: W-2s de los ultimos 2 anos, talones de pago recientes (30 dias), declaraciones bancarias (60 dias), identificacion oficial, ITIN o SSN, y declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia.
Hable con un Broker Bilingue
Antes de hablar con un prestamista, hable con ProGen Real Estate. Le orientamos sobre que programa se adapta mejor a su situacion, con que prestamistas trabajar y como presentar la solicitud de la manera mas fuerte posible.
Solicite la Pre-Aprobacion Formal
La pre-aprobacion (diferente de la pre-calificacion) implica una revision real de sus documentos. Le da una carta que los vendedores toman en serio. En El Paso, las ofertas sin pre-aprobacion raramente son consideradas.
Lista de Documentos
Documentos que Necesita Para Aplicar
- ✓Identificacion oficial (licencia o pasaporte)
- ✓Numero de Seguro Social o ITIN
- ✓W-2s de los ultimos 2 anos
- ✓Talones de pago de los ultimos 30 dias
- ✓Estados de cuenta bancarios de los ultimos 60 dias
- ✓2 anos de declaraciones de impuestos (si trabaja por cuenta propia)
- ✓Carta de empleo o verificacion de ingresos
- ✓Historial de residencia de los ultimos 2 anos
Preguntas Frecuentes
Preguntas Sobre Calificacion Hipotecaria
¿Puedo calificar para hipoteca si soy trabajador independiente?
Si, pero el proceso es diferente. Los prestamistas requieren 2 anos de declaraciones de impuestos (Schedules C, E o F segun su negocio) y promediaran su ingreso neto de los dos ultimos anos. Si su negocio es nuevo o tuvo perdidas, puede ser mas dificil. Una preparacion cuidadosa de sus taxes con un contador hace una diferencia significativa en la calificacion.
¿Que pasa si mi DTI es muy alto para calificar?
Si su DTI supera el limite del programa, tiene opciones: (1) pagar deudas — eliminar el pago mas alto mejora significativamente el DTI, (2) aumentar el enganche para reducir el pago hipotecario, (3) buscar una casa de menor precio, (4) agregar un co-deudor con ingresos adicionales. ProGen le ayuda a calcular exactamente cuanto necesita reducir su DTI para calificar.
¿Cuanto tiempo tengo que trabajar en mi empleo actual para calificar?
No necesita 2 anos en el mismo empleo especificamente — necesita 2 anos en el mismo campo de trabajo. Un cambio de trabajo en la misma industria con aumento de salario es generalmente aceptable. Gaps de empleo de mas de 30 dias en los ultimos 2 anos requieren explicacion escrita. Nuevos empleados asalariados pueden calificar con una carta de oferta firmada si acaban de comenzar.
¿Puedo incluir el ingreso de renta de una propiedad que ya tengo?
Si, con la documentacion correcta. Si ha declarado el ingreso de renta en sus taxes los ultimos 2 anos, puede incluir hasta el 75% de la renta bruta como ingreso. Si la propiedad es nueva, necesita un contrato de arrendamiento firmado y el prestamista puede incluir el 75% de la renta proyectada para compensar el costo de la hipoteca de esa propiedad.
¿Josue R. Jimenez de ProGen me ayuda con la pre-aprobacion?
ProGen Real Estate le orienta en todo el proceso previo a la pre-aprobacion: revisar su situacion actual, identificar el programa mas adecuado y conectarle con prestamistas bilingues en El Paso con experiencia probada. Nuestro objetivo es que llegue a la mesa de pre-aprobacion con la mejor posicion posible. Llame al (915) 691-1082.
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ProGen Real Estate le orienta sin costo ni compromiso. Revisamos su situacion actual y le decimos exactamente que programa hipotecario se adapta mejor a usted en El Paso.
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